【破解车主嫌贵、险企喊亏 蚂蚁保与保司研发车险“联合定价”技术】具体的是什么情况呢,跟随小编一起来看看!
经济观察网 记者 汪青 一方面是车主抱怨新能源车保费贵、续保难,另一方面则是保险公司定价困难,运营偏高。基于此,如何破解新能源车险定价难题成为业界关注的焦点。
为了打破这一困局,5月9日蚂蚁保保险代理有限公司(以下简称“蚂蚁保”)联合人保财险、平安产险、太平洋产险、中国人寿财险等多家保险公司上线了车险“联合定价”技术。
记者从蚂蚁保了解到,该技术以可信隐私计算技术框架“隐语”为基础,从“车”和“人”两个维度实现更精准的车险定价,在提升保险公司运营效率的同时,也让有好驾驶习惯的车主投保更便宜。
据悉,这一技术2023年已率先应用于新能源车型,目前正逐步覆盖燃油车型。蚂蚁保车险服务运营数据显示,应用“联合定价”技术后的保司车险报价平均可便宜数百元。
随着中国汽车市场的蓬勃发展,车险作为与消费者密切相关的险种之一,其市场潜力日益凸显。公开数据显示,截至2023年底,全国汽车保有量已达到3.3亿辆,其中新能源汽车更是以2041万辆的规模并保持着高速增长态势。
在此背景下,由于不同车型、不同保险公司之间的保险价格差异巨大,使得消费者在选购车险时感到迷茫。特别是对于新能源车主而言,投保贵、续保难的问题更是屡见不鲜。根据中国保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》,新能源汽车的平均保费较燃油车高出21%。
与此同时,新能源车由于其独特的车辆构造和技术特点,使得传统车险定价模型难以适用。此外,新能源车的维修成本、事故率等风险因素也与传统燃油车存在较大差异,这给保险公司的定价带来了极大的挑战。
据悉,目前布局车险业务的保险公司中,仅有头部的中大型保司实现盈利,其余多数都是亏损状态,尤其是新能源车险业务普遍处于亏损状态。
对此,中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为,“精准定价能力”的缺失,是车险业务,尤其是新能源车险亏损困境的主要原因。此前,车险定价更多的是从车的因素来考虑,比如车型、车龄、车辆零整比、保值率等。但是否发生风险,起决定作用的往往是人的因素,比如车主的驾驶技术、习惯等。
基于此,“联合定价”既能保证保险公司赔付率在合理水平,又能降低用户的车险投保价格。具体而言,蚂蚁平台对人车关系数据、保险公司历史理赔数据以及第三方提供的显著特征等数据,通过隐语隐私计算平台,保障数据在不出域前提下完成多方联合建模,精准刻画用户画像,区分用户(车)风险程度,为保险公司预测用户(车)保费提供参考。此外,隐语隐私计算平台可针对各家保险公司的个性化客群进行模型训练,达到风险可控转化最优的报价结果。
值得一提的是,鼓励保险公司自主定价也正成为近年来车险行业改革的方向。今年4月末,国家金融监管总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》,提出新能源商业车险自主定价系数范围按照0.5~1.5执行,进一步提升了市场经营主体的定价能力。目前,新能源商业车险的自主定价系数范围已经向燃油车看齐。
王向楠认为,在行业政策的加持下,车险“联合定价”等新技术的推出,能够从源头改善车险亏损难题,促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。
此外,太保财险相关业务负责人安娜娜表示,“联合定价”技术让车险风险定价模型更加精准,提升了公司运营效率,也可让不同风险等级的用户都能得到适合自己的报价,驾驶习惯良好的用户能得到更便宜的报价。
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